Jelena Jović Milentijević, generalna direktorka kompanije "EOS Matrix" u Srbiji - Govorimo "130 jezika"

(Jelena Jović Milentijević)

O naplati potraživanja u Srbiji i potencijalnim rešenjima za smanjenje nenaplativih kredita naše zemlje govori Jelena Jović Milentijević, generalna direktorka "EOS Matrix" .

U javnosti postoje predrasude o agencijama za naplatu potraživanja. Možete li objasniti kakve su procedure naplate duga od strane "EOS Matrix"-a?

- "EOS Matrix" je deo "EOS grupe" sa sedištem u Hamburgu, međunarodne kompanije za upravljanje potraživanjima koja nudi svoje usluge direktno u 27 zemalja, odnosno preko partnera u više od 130 zemalja širom sveta. Svaka EOS kompanija posluje po globalno definisanim i strogo kontrolisanim procedurama za naplatu duga, sa ciljem da se naplati ceo dug uz naravno uzimanje u obzir i individualne situacije svakog duznika čime jasno pokazujemo generalnu odliku našeg pristupa - fokus i razumevanje pri pronalaženju najboljeg rešenja za obe strane u dužničko poverilačkom odnosu. Zastupamo jasno definisane vrednosti i kodeks ponašanja u kome su opisani principi našeg rada. Znamo da su dužnici klijenti naših klijenata, i mi ih tako i tretiramo. "EOS with head and heart in finance" jezgrovito izražava našu poruku, takođe, slikovito objašnjava dva osnovna principa našeg poslovanja. Nema uspeha bez primene razuma. Nema uspeha bez srca. To je ono u sta mi verujemo i čime se vodimo u svakodnevnom radu.

Ko najviše koristi vaše usluge?

- Usluge EOS kompanija koriste uglavnom banke, komunalna preduzeća, kompanije iz oblasti telekomunikacionih usluga, osiguravajuća društva, ali i sve one kompanije koje u svom poslovanju rade sa velikim brojem korisnika (kupaca). EOS je najveća platforma za upravljanje potraživanjima u svetu i uspešno poslujemo već 40 godina. Naša misija je da posredujemo u komunikaciji između naših klijenata i korisnika njihovih usluga. Ta komunikacija omogućava da se nadje individualno rešenje koje odgovara svima, i klijentu i korisniku koji je u docnji sa plaćanjem svojih obaveza. Naše posredovanje je besplatno za dužnika i uvek smo dostupni za razgovor i spremni za saradnju.

Koje su prednosti za kompanije koje se odluče da koriste vaše usluge u odnosu na to da same naplaćuju potraživanja?

- Postoje tri osnovne prednosti kada se radi sa eksternim stručnjakom za naplatu potraživanja. Fleksibilnost i stručnost, kompanija može da se skoncentriše na ono sto radi najbolje, na obavljanje osnovne delatnosti, a mi imamo znanje, vreme i resurse za traženje najboljeg rešenja za svaki slučaj pojedinačno što rezultira mnogo većom šansom za naplatu duga. Sticanje prednosti nad konkurencijom koje je omogućeno poboljšanjem novčanih tokova i likvidnosti u kompanii prodajom potraživanja ili angžovanjem kompanije za upravljanje potraživanjima u ranoj fazi nastanka duga i kao treće sigurnost u poslovanju orjentisanom na izvoz. Mi U EOS-u verujemo da međunarodni ciljevi zahtevaju međunarodna rešenja, a potraživanja van državnih granica zahtevaju međunarodnu naplatu potraživanja. Znamo da jezičke prepreke, kulturalne razlike, različiti zakoni i geografska udaljenost mogu biti izazov. Upoznati smo sa različitim zakonskim sistemima i govorimo "130 jezika". Procesom međunarodne naplate potraživanja upravlja se lokalno. Na ovaj način jemčimo poznavanje zakona uz istovremeno poštovanje lokalnog mentaliteta.

Nenaplativi krediti (NPL) od oko 20% predstavljaju veliki problem srpskim bankama. Šta bi moglo biti najbolje rešenje za taj problem i kakva je uloga kompanija za naplatu potraživanja u tome?

- U startu se postavlja pitanje sta dovodi do toga da određena država, odnosno njen bankarski sistem ima jako veliki procenat potraživanja, klasifikovan kao sporna i rizična? Odgovor je: Nemogućnost da banke efikasno naplate svoja kreditna potraživanja! Nemogućnost usled neefikasnog pravnog sistema u Srbiji izuzetno skupe i spore naplate potraživanja sudskim putem. Bankama takođe nije omogućeno zakonom o zaštiti korisnika finansijskih usluga, kao u ostalim evropskim zemljama, da svoja potraživanja prodaju trećem pravnom licu registrovanom u Republici Srbiji i specijalizovanom za otkup i naplatu potraživanja. Kao najbrže rešenje za rešavanje problema alarmantno visokog NPL-a nameće se upravo izmena predmetnog člana. Traženom izmenom i omogućavanjem ustupanja potraživanja banaka iz ugovora sa fizičkim licima umanjuje se kreditni rizik i mogućnost nastanka negativnih efekata na finansijski rezultat i kapital banke zbog neizvrševenja obaveza korisnika finansijskih usluga prema banci, a sredstva dobijena od ustupanja dalje bi se plasirala na tržište.

Pre krize građani Srbije su važili za uredne platiše. Da li se to promenilo posle pet godina krize?

- Pitanje dužničkog morala nije samo lokalno pitanje, vec pitanje šire društvene zajednice. Pre svetske finansijske krize društveno prihvaćena norma bila je da je sramota dugovati. Danas, dužnički moral je na testu, to je test celog društva i današnjeg društvenog uređenja. Šta je sramota? Biti dužnik ili biti poverilac? I ko će vraćati naše dugove? Normalno je i razumljivo da se u otplatnom roku bilo kog kredita dogode situacije koje mogu da naruše balans planiranih prihoda i rashoda klijenta. Baš u takvim situacijama jako je važno zadržati normalnu komunikaciju izmedju svih učesnika u dužničko poverilačkom odnosu. Savet je da se razlozi koji su doveli do disbalansa argumentuju od strane dužnika i da se zatraži promena otplatnog plana sa novom ratom koja odgovara trenutnim mogućnostima klijenta. Prekid komunikacije pokazuje da nema volje za saradnjom te se slučaj rešave sudskim putem što ima za rezultat drastično uvećanje osnovnog duga.

Prema propisima NBS potraživanja od fizičkih lica banka može ustupiti samo drugoj banci. Koliko to otežava proces naplate i kako utiče na vaš posao?

- Pomenuti propis pogađa same građane Srbije, jer drastično poskupljuje bankarske proizvode. Na kraju cenu plaćaju oni građani Srbije koji redovno izmiruju svoje obaveze i koji imaju visok nivo finansijske discipline. Član 39. Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga promenio je smisao samog zakona, a to je zaštitakorisnika finansijskih usluga, u zabranu samog prenosa potraživanja. Ideja Zakona je da štiti korisnike finansijskih usluga kada nastane promena na strani poverioca, a ne da u potpunosti ukida tu mogućnost. Vratiti smisao Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga i člana 39., tačnije urediti oblast prodaje potraživanja nasuprot jednostranoj zabrani je ono na šta mi ukazujemo sa profesionalnog stanovišta našeg internacionalnog iskustva. Činjenica da kupac potraživanja – novi poverilac, ne može da menja uslove kredita, osim u korist dužnika, jeste najveća zaštita koja se može ponuditi, i to je ono za šta se mi odgovorno zalažemo. Ukoliko se potraživanje proda, dužnik može da dobije samo manji dug i bolje uslove plaćanja. Konkretno mi u EOSu, u slučaju otkupa potraživanja nikako ne možemo dovesti korisnika finansijskih usluga u nepovoljniji položaj u odnosu na položaj koji je imao da konkretno potraživanje nije bilo ustupljeno, i ne izlažemo nikakvim dodatnim troškovima naše klijenete. Poslovni model EOS Grupacije, čiji smo i mi član, je da se zajedno sa dužnikom reši njegov problem i ponuđenim planom otplate prema mogućnostima dužnika zatvori sporno potraživanje. U slučaju poštovanjadogovorenog plana otplate od strane dužnika, dužniku se ne obračunavaju nikakvi dodatni troškovi, pa čak ni zakonska zatezna kamata, što nije slučaj kod originalnog poverioca. Činjenica je da Srbija teži ulasku u Evropsku uniju gde će na kraju morati da poštuje sve direktive i pravila jedinstvenog tržišta i bez obzira na sve ta će se odredba promeniti te zakonodavstvo uskladiti sa evropskim. Na kraju sam propis danas ograničava mogućnost inostranih kompanija koje imaju svoja predstavništva u Srbiji i koje se uspešno bave otkupom potraživanja u Evropi poslednje 3 decenije, da u finansijski sistem Srbije investiraju značajna novčana sredstva iz inostranstva na ime kupovne cene za potraživanja banaka prema fizičkim licima i time pozitivno utiču na likvidnost banaka a samim tim i na smanjenje troškova poslovanja i cenu kreditnih pozajmica.

"EOS Matrix" je međunarodna kompanija. Da li postoji mogućnost da izvoznicima pomažete prilikom naplate potraživanja u inostranstvu i da li to naše kompanije koriste?

- Kao sto je ranije pomenuto, EOS je međunarodna platforma za upravljanje potraživanjima sa 27 zavisnih kompanija koja posluje na četiri kontinenta, i sa partnerima širom sveta nudimo usluge naplate potraživanja u više od 130 zemalja sveta. EOS je specijalizovan ne samo za naplatu duga lokalno, vec nudimo i veliki sistem međunarodne naplate. Mi poslujemo pod sloganom "Misli globalno, deluj lokalno" – sto znači da će klijenti u Srbiji imati samo jedan kontakt u EOS- u, a moći će da naplate svoja potraživanja širom sveta. Naša tehnološka platforma optimizuje globalne radne procese sprovođenjem automatizovane razmene predmeta između partnera širom sveta. Platforma omogućava neposrednu, jasnu komunikaciju u stvarnom vremenu. Ugradjeni sistemi kontrole u samoj platformi omogućavaju nam da sa sigurnošću tvrdimo sa se poštuju svi standardi u zaštiti podataka tokom samog procesa naplate. Standardizovan proces naplate potraživanja u grupaciji je osnov za obećanje da će kontakt sa Vašim klijentima ma gde u svetu oni bili, biti prava mešavina takta, časnosti i poslovnosti.

(Napomena: Objavljeno u ediciji Banke i osiguranja u Srbiji i zemljama zapadnog Balkana "Polse pet godina krize", Business Info Group)