Crna Gora uvodi instant plaćanja - Novac će stizati za nekoliko sekundi, 24 sata dnevno

Građani i privreda u Crnoj Gori mogli bi već ovog mjeseca dobiti brži, sigurniji i jednostavniji način izvršavanja platnih transakcija. Predloženim izmjenama i dopunama Zakona o platnom prometu stvaraju se regulatorni uslovi za početak rada nacionalnog sistema za instant plaćanja TIPS Clone, kojim će novac biti dostupan primaocu u roku od svega nekoliko sekundi, 24 sata dnevno, sedam dana u sedmici.

Kako saopšteno u petak, Centralna banka Crne Gore (CBCG) i bankarski sektor završili su ključne infrastrukturne, tehničke i operativne aktivnosti neophodne za početak rada sistema, koji je planiran za 20. jul. Iz CBCG su naveli da je za njegovo pokretanje potrebno da se u narednim danima okonča zakonodavna procedura i usvoje izmjene Zakona o platnom prometu, koje se trenutno nalaze u skupštinskoj proceduri.

Pokretanje TIPS Clone sistema predstavlja naredni korak u modernizaciji platnog prometa, nakon što je Crna Gora prošle godine pristupila jedinstvenom evropskom području plaćanja (SEPA), čime su građanima i privredi omogućena međunarodna plaćanja po pravilima koja važe u Evropskoj uniji. Uvođenjem instant plaćanja domaći platni promet postaće znatno brži, efikasniji i dostupniji u svakom trenutku.

Kada je riječ o izmjenama i dopunama Zakona o platnom prometu, najznačajnija novina zakona odnosi se na uvođenje instant kreditnih transfera. Banke i drugi pružaoci platnih usluga koji nude standardne kreditne transfere biće u obavezi da omoguće i njihovo trenutno izvršavanje putem svih elektronskih kanala koje korisnici već koriste. Predlog zakona propisuje da sredstva moraju biti stavljena na raspolaganje primaocu najkasnije deset sekundi od prijema naloga. Ukoliko banka platioca u tom roku ne dobije potvrdu da je transakcija uspješno izvršena, moraće bez odlaganja da vrati sredstva korisniku.

Veliki akcenat stavljen je i na bezbjednost plaćanja. U skladu sa evropskom Uredbom (EU) 2024/886, uvodi se obavezna provjera primaoca plaćanja (Verification of Payee - VoP), kojom će banka prije potvrde naloga provjeravati da li se ime primaoca podudara sa IBAN brojem unijetim u nalogu za plaćanje. Ukoliko postoji neslaganje, korisnik će o tome biti obaviješten prije izvršenja transakcije, što bi trebalo značajno da smanji broj pogrešnih uplata i prevara. Ova provjera moraće da bude potpuno besplatna za korisnike, dok banke za njeno nepoštovanje mogu biti kažnjene novčanom kaznom od 10.000 do 40.000 EUR.

Predloženim rješenjima korisnici će moći i sami da odrede maksimalan iznos koji žele da šalju putem instant transfera, dok banke neće smjeti da naplaćuju ove transakcije više od običnih kreditnih transfera iste vrste.

Izmjene zakona uvode i dodatne obaveze za pružaoce platnih usluga u dijelu provjere korisnika radi primjene ciljanih finansijskih sankcija, kao i nove zahtjeve za izvještavanje Centralne banke Crne Gore. Istovremeno, domaćim platnim institucijama i institucijama za elektronski novac omogućava se direktno učešće u platnim sistemima u kojima se vrši konačnost poravnanja.

Zakonskim rješenjem u domaće zakonodavstvo prenose se i buduća pravila za izvršavanje SEPA i drugih prekograničnih plaćanja, koja će se primjenjivati nakon pristupanja Crne Gore Evropskoj uniji. Paralelno s tim, zakon dodatno usklađuje domaći regulatorni okvir sa evropskim pravilima o digitalnoj operativnoj otpornosti finansijskog sektora, posebno u oblasti upravljanja informaciono-komunikacionim rizicima, bezbjednosti informacionih sistema, prijavljivanja incidenata i licenciranja nebankarskih pružalaca platnih usluga.

Prema obrazloženju Ministarstva finansija kao predlagača ovog zakona, novi sistem donijeće najveće koristi građanima i privredi, kojima će sredstva biti dostupna gotovo trenutno, bez obzira na doba dana ili dan u sedmici, uz znatno viši nivo zaštite od prevara i pogrešnih uplata. Istovremeno, primjena zakona neće nikome donijeti dodatne troškove.

S druge strane, banke i ostali pružaoci platnih usluga moraće da prilagode svoju informacionu infrastrukturu kako bi se povezali sa novim sistemom i implementirali propisane bezbjednosne provjere. Iako će to zahtijevati određena ulaganja, predlagač ocjenjuje da je riječ o neophodnoj investiciji koja će omogućiti punu interoperabilnost sa evropskim platnim prostorom i otvoriti prostor za razvoj novih digitalnih usluga, poput plaćanja QR kodom, opcije "request to pay" i proxy registra.

Iz resora finansija ističu da zakon ne uvodi nove administrativne ni poslovne barijere, niti će za njegovu primjenu biti potrebna dodatna sredstva iz državnog budžeta ili preuzimanje novih međunarodnih finansijskih obaveza. Očekuje se da će novi regulatorni okvir dodatno podstaći konkurenciju na tržištu platnih usluga, privući nove učesnike i ubrzati digitalnu transformaciju finansijskog sektora u Crnoj Gori.