Članovi Srpske Asocijacije Menadžera odgovaraju na pitanje - DA LI KUPITI AUTOMOBIL NA KREDIT, OPERATIVNI ILI FINANSIJSKI LIZING ?

GORAN KOSTIĆ :

Bankarski kredit :

Prednosti: Banka Vam omogućava da za relativno manje iznose kredita (do EUR 8.000) realizujete brzo i bez dodatnih uslova i troškova realizacije u vidu žiranata, kasko osiguranja i zaloga na automobil. Putem kredita klijent ima mogućnost da otplaćuje kredit duži period (u proseku 84 meseca) u odnosu na period otplate lizinga (u proseku od 36 do 60 meseci) i time smanji svoj mesečni anuitet i poboljša svoju kreditnu sposobnost. Kredit je mnogo fleksibilniji u pogledu mesečne otplate i prevremene otplate kredita. Takođe, klijenti imaju mogućnost da putem kredita kupe polovna vozila od fizičkog lica. Klijent u momentu realizacije kredita postaje vlasnik automobila.

- Nedostaci: Trenutno glavni nedostatak kredita prema odluci NBS je obavezno učešće klijenta od 30% u kupovini automobila za kredite indeksirane u EUR-ima, dok je za kredite indeksirane u dinarima, gde klijent nema obavezu polaganja učešća, nominalna kamatna stopa relativno visoka. Mesečni anuitet maksimalno može iznositi 30% od ličnog dohotka klijenta.

Finansijski lizing :

- Prednosti: Navedeni model finansiranja kupovine automobila za veće iznose (preko EUR 10.000) klijentu omogućava brže i jednostavnije da realizuje kupovinu. Učešće klijenta u kupovni automobila za fizička lica je mnogo manje (minimalno 6%) u odnosu na kredit. Kamatne stope su povoljnije.

- Nedostaci: U momentu realizacije kupovine klijent nije vlasnik vozila, već lizing kuća i stalno postoji mogućnost oduzimanja vozila od strane vlasnika u slučaju nesolventnosti i nemogućnosti redovnog servisiranja duga. Mesečni anuitet maksimalno može iznositi 30% od ličnog dohotka klijenta.

Operativni lizing :

- Prednosti: Glavna prednost navedenog modela finansiranja je mogućnost klijenta da aplicira za veći iznos pošto je za operativni lizing gornji limit zaduženja neto ličnog dohotka 50%. Dati model finansiranja se za sada ne prijavljuje Kreditnom birou.

- Nedostaci: Klijent je u obavezi da izdvoji 20% depozita. Nakon isteka otplate lizinga, klijent ne postaje vlasnik vozila, već mora da ga otkupi od lizing kuće. Ograničeni ste sa kilometražom koju smete da pređete.

IVANA UGRENOVIĆ : Prednosti Operativnog i Finansijskog lizinga u odnosu na kredit :

operativni lizing - vozilo se ne prikazuje kao imovina u knjigama; troškovi zakupa vozila se obračunavaju kao materijalni troškovi ; troškovi se lako planiraju jer operativni leasing predstavlja stabilnu strukturu troškova u obliku mesečnih rata zakupa izraženih u EUR ; minimalno angažovanje vlastitog kapitala; nepostojanje dugoročnih obaveza – odgovornost za vozilo samo u periodu predviđenim ugovorom o zakupu; po isteku ugovora vozilo se možete otkupiti (otkupljuje se preko dilera), zameniti za novo ili se vratiti bez ikakve obaveze ; poboljšanje "cash flow"- a unutar kompanije plaćanjem samo delimične amortizacije vozila (amortizacija se obračunava samo za period korišcenja vozila) ; procedura odobrenja finansiranja je jednostavnija i kraća u odnosu na kredite; manji broj dokumenata ; prilagodljivost ponude; zakupodavac i zakupac mogu da ugovore i usluge održavanja, servisiranja i zamene delova tzv. Flett management.; fleksibilnost – zakup daje mogućnost da se započne ili razvije biznis sa minimalnim početnim ulaganjem (depozitom). Plan otplate zakupnina može biti podešen tako da odgovara specificnim potrebama korisnika zakupa.

finansijski lizing - procedura odobrenja finansiranja je jednostavnija i kraća u odnosu na kredite; manji broj dokumenata; prilagodljivost ponude; ostaje u vlasništvu nakon isteka ugovora ; predmet lizinga predstavlja sredstvo obezbeđenja naplate, zbog čega se ne zahtevaju druga sredstva obezbeđenja. (Ovo je značajno za korisnike koji nemaju zadovoljavajuću kreditnu sposobnost, a posebno za novoosnovana, mala i srednja preduzeća i preduzetnike bez odgovarajuće kreditne istorije) ; davalac i primalac lizinga mogu da ugovore i usluge održavanja, servisiranja i zamene delova tzv. Flett management ; fleksibilnost – lizing daje mogućnost da se započne ili razvije biznis sa minimalnim početnim ulaganjem (učešćem). Plan otplate lizing rata može biti podešen tako da odgovara specificnim potrebama korisnika lizinga.

IVANA RANĐELOVIĆ-ĐORĐEVIĆ : Postoji jedan bitan momenat, za koji osiguravajuće kuće kažu da je čest predmet primedbi fizičkih lica kao osiguranika sledeće :Kod vozila kupljenih na kredit, osiguranik troškova registracije i obaveznog osiguranja plaća kao i svaki drugi osiguranik – fizičko lice ! Kod vozila kupljenih putem lizinga, osiguranik ove troškove plaća kao pravno lice – odnosno, ovi troškovi su duplo veći !!!

RADE VOJNOVIĆ : Pošto su sve prednosti i mane kod kredita uglavnom poznate, jer je kredit kao pojam zaduživanja prisutan u Srbiji mnogo godina (za razliku od lizinga), više bih se koncentrisao na razjašnjenja oko prednosti i mana lizinga:

Prednosti lizinga:

· Sa malim učešćem sopstvenih sredstava u investiciji dolazite do osnovnih sredstava, koja svojom upotrebom stvaraju benefit za firmu i time otplaćuju sebe

· Novoosnovana preduzeća mogu da apliciraju za lizing

· Osnovno obezbeđenje finansiranja u lizingu je sâm predmet lizinga, te se stoga ne traže dodatna obezbeđenja kao što su zaloga, hipoteka itd.

· Fleksibilna i individualna rešenja

· Brze procedure (moguće je da u 48h dođete do automobila)

· Klijent može da bira da li će osnovno sredstvo imati u svojim poslovnim knjigama finansijskog lizinga, ali ne i u slučaju operativnog lizinga ( zavisi šta mu više odgovara)

Mane lizinga:

· Kod nabavke putničkih automobila PDV nije odbitna stavka, osim u slučaju ako je firma registrovana za rent-a-car i taxi delatnost, pa će vozila biti korišćena u tu svrhu

· Kod lizinga klijent se ne upisuje kao vlasnik vozila već kao korisnik, za razliku od nabavke putem bankarskog kredita

· Kod finansijskog lizinga vidljivo je dodatno zaduženje u bilansima firme, čime se limitira mogućnost kreditnog zaduženja

· Kod finansijskog lizinga pravno vlasništvo prelazi sa otplatom svih ugovornih obaveza

Suštinski, ako je afinitet menadžera firme pre svega finansijska ušteda, verovatno će izbor biti kredit, kao i u slučaju da želite da vozilo bude u vlasništvu firme, i nemate problema sa prezaduženošću Vašeg preduzeća, ili ne očekujete neka dodatna zaduženja putem kredita u narednom periodu, opredelićete se za kredit.

Ako menadžer preferira da ne opterećuje bilans preduzeća i želi da prođete nešto lakšu proceduru za nabavku vozila, izbor će biti lizing (verovatno operativan).

MILICA ĐORĐEVIĆ : Europcar Primero rent a car posebno podržava model operativnog lizinga, to jest dugoročnog najma koji je vrlo blizak terminu Operativnog lizinga i primenjuje se prema pravnim licima.

Najmoprimac tada mora biti kreditno sposobno pravno lice, a osobe koje će voziti automobile u ovom aranžmanu moraju posedovati vozačku dozvolu minimum 2 godine.

Polisa kasko osiguranja pokriva štetu i krađu vozila. Prve dve štete bez obzira na krivicu vozača ne povlače ucešće u šteti. Svaka naredna šteta povlači određeni procenat ucešća od vrednosti premije. Krađa vozila je u potpunosti pokrivena kasko polisom. Svi kvarovi, osim onih izazvanih nepažljivom vožnjom su pokriveni garancijom proizvođača.

Po isteku Ugovora o Dugoročnom najmu Najmoprimac može otkupiti vozilo koje je u prethodnom periodu koristio. Odluku o kupovini ne mora doneti prilikom potpisivanja Ugovora vec najkasnije 30 dana pre isteka perioda dugoročnog najma. Otkupna vrednost vozila po isteku perioda najma se utvrđuje prilikom potpisivanja Ugovora čime je budući Najmoprimac zaštićen u slučaju promena uslova na trzištu polovnih automobila.

Korisnik sme da vrši bilo kakve prepravke ili ugradnje tokom dugoročnog korišćenja, uz saglasnost i prethodno odobrenje Najmodavca.

MILICA ĐUKIĆ :Osnovne prednosti finansiranja putem kredita su fleksibilnost u pogledu obezbedjenja, rokova i dinamike otplate kredita, mogućnost prevremene otplate kredita, kao i transparentnost u pogledu troškova koje klijent plaća u slučaju da se odluči za ovaj vid finansiranja. Kao osnovna prednost finansiranja putem lizinga ističe se jednostavnost i brzina realizacije zahteva, ali naglašavam da ovo ne mora biti pravilo i da zavisi od konkretne lizing kompanije ili banke kojoj se klijent obrati. Bankarski kredit može često podrazumevati niže troškove u poredjenju sa finansijskim ili operativnim lizingom, ali to najčešće zavisi od boniteta i kreditne sposobnosti konkretnog klijenta. U slučaju finansiranja putem kredita moguće je ugovarati manje učešće ili kredit bez učešća, u zavisnosti od konkretnog modela kreditiranja, dok se kod lizinga obično ugovara učešće od 10-20%. Operativni lizing sa sobom može nositi razna ograničenja u smislu korišćenja predmeta lizinga (npr. ograničenje u broju predjenih kliometara), dok u slučaju kredita ovakva ograničenja ne postoje i klijent sasvim slobodno može raspolagati nabavljenim vozilima ili opremom čak je, uz saglasnost banke, moguće otudjiti vozila i pre isteka kredita.