Članovi Srpske Asocijacije Menadžera o ŽIVOTNOM OSIGURANJU I DOBROVOLJNIM PENZIJAMA

U Srbiji se među punoletnim zaposelnim građanima sve više javlja dilema da li se opredeliti za Životno osiguranje ili Dobrovoljne penzije. Želeći da Vam pomognemo da razumete razlike, prednosti ili sličnosti ova dva modela, postavili smo nekoiko pitanja poznatim menadžerima, članovima Srpske Asocijacije Menadžera (www.sam.org.yu) :

Naši sagovornici su bili : Vladimir Medan (Basler osiguranje Beograd - www.basler.co.yu), Bogdan Kuzmanović (Fakultet tehničkih nauka Novi Sad, DDOR Novi Sad - www.ddor.co.yu) i Miroslav Perić (Dunav osiguranje - www.dunav.com).

(Foto: ekapija.com)

(Foto: lična arhiva)

(Foto: lična arhiva)

( Vladimir Medan, Bogdan Kuzmanović i Miroslav Perić )

• eKapija : Životno osiguranje vs. Dobrovoljne penzije. Naglasite nam prednosti i mane, kome bi šta predložili da koristi ? Da li znate da mnogi agenti uveravaju korisnike da je to maltene, ista usluga ?

Bogdan Kuzmanović : Ljudski život se odvija u nekoliko faza: rađamo se, radimo određen broj godina tokom kojih štedimo za period kada ćemo se penzionisati, odlazimo u penziju i uživamo u efektima prethodnog rada i, pretpostavka je da umiremo u dubokoj starosti. Problem se javlja ako pojedinac umre u ranijim godinama, te nema dovoljno vremena da obezbedi svoju porodicu ili ako pojedinac doživi duboku starost i nadživi svoju ušteđenu penzionu imovinu. Oba slučaja su veoma neprivlačna za svakog od nas. Uloga životnog osiguranja je da olakša neke od briga vezanih za jednu ili drugu mogućnost, odnosno prekratkim ili predugim životom pojedinca.

Osiguranje života je kombinacija štednje i osiguranja i predstavlja dugoročnu namensku štednju pa se zbog toga i razlikuje od ostalih vrsta osiguranja. Polise životnog osiguranja štite od prekida porodičnog izvora prihoda i dele se na:

· Životno osiguranje na određeni rok (term insurance)

· Doživotno osiguranje (whole life insurance)

· Univerzalno životno osiguranje (universal life insurance)

· Rentno osiguranje (annuity insurance).

Drugi način rešavanja problema finansiranja života po isteku radnog veka je sistem penzijskog osiguranja koji je nastao početkom XX veka. Uobičajeno je da se penzijski sistemi opisuju u vidu stubova:

· Prvi stub je je socijalno (državno, obavezno) penzijsko osiguranje,

· Drugi stub su dopunske obavezne privatne penzije ili profesionalni penzijski planovi koji pružaju poslodavci i

· Treći stub je idividualna štednja kroz dobrovoljne penzijske fondove.

Dok prvi stub funkcioniše na principu tekućeg finansiranja, druga dva stuba funkcionišu po modelu akumulacije kapitala – kapitalizacije.

Dva perioda su karakteristična za penzijska osiguranja: prvi, kada se akumuliraju sredstva i vrši se upravljanje fondovima putem društava za upravljanje fondom i kada svaki pojedinac ima lični račun koji može svakodnevno kontrolisati. Drugi period se odnosi na vreme kada se akumulirana sredstva pretvaraju u penzije.

Prednost životnog osiguranja se ogleda u tome što se ugovorom unapred definišu svi elementi i nema neizvesnosti (rok, sume, način isplate, korisnik i drugo). Takođe, svaki korisnik ovog osiguranja učestvuje u dobiti na osnovu plasmana sredstava matematičke rezerve života koja je unapred ugovorena. Polisa životnog osiguranja je hartija od vrednosti koja glasi na ime ili po naredbi. Isto tako polisa životnog osiguranja pored štednog ima u sebi i "riziko" deo koji se odnosi na osiguranje rizika smrti.

Prednosti penzijskog osiguranja je u većoj slobodi jer pojedinac može svoj lični račun da svakodnevno kontroliše i ako nije zadovoljan sa prirastom sredstava, da ga prenese na drugi penzijski fond. Postoji i mogućnost izbora raznih varijanti korišćenja akumuliranih sredstava (jednokratno, u ratama i dr.). Penzijski fond je vrsta investicionog fonda gde postoji velika konzervativnost i visok stepen kontrole od strane regulatornog tela države gde je sigurnost plasmana i sigurnost akumuliranih sredstava cilj iznad svega. Država raznim poreskim i drugim olakšicama stimuliše ovaj vid osiguranja tako da se do određenog iznosa ne plaćaju doprinosi kada je u pitanju poslodavac.

Moje mišljenje je da je kombinacija jednog i drugog najbolja. Ukoliko neko ne želi oba vida osiguranja "trećeg doba" blagu prednost bih dao penzijskom osiguranju.

Miroslav Perić : Pored životnog osiguranja, postoji još jedan vid osiguranja koji se često meša sa životnim osiguranjem a to je dobrovoljno penzijsko osiguranje. Postoje bitne razlike između ova dva vida osiguranja, i to