Šta koči, a šta ubrzava digitalizaciju finansijskog sektora – DDays 2026. donosi odgovore

Digitalna transformacija finansijskog sektora u Bosni i Hercegovini ubrzava, ali region i dalje zaostaje za Evropskom unijom - prije svega zbog regulatornih prepreka, zatvorenih sistema i sporijeg usvajanja novih tehnologija.

- Tempo digitalizacije u BiH i regionu je ubrzan, ali i dalje postoji zaostatak u odnosu na EU, prvenstveno zbog regulatorne kompleksnosti i fragmentiranosti tržišta. Dodatni izazov u BiH predstavlja i složena struktura države sa dva entiteta i Brčko distriktom, zbog čega se fintech regulativa i usluge ne usvajaju ravnomjerno - kaže Boris Majstorović, direktor kompanije Digital Money Transfer koja je razvila prvi domaći digitalni novčanik LOVA.

Sličan pogled dijeli i generalni direktor i predsjednik Uprave Wiener osiguranja VIG Borislav Doder koji naglašava da su kombinacija regulative, navika organizacija i povjerenja korisnika prepreka digitalizaciji finansijskog sektora, a time i osiguranja u regiji.

- Istina je, kao i često, negdje između. Regulativa, posebno u segmentu digitalnog potpisa i identifikacije, još uvijek nije dovoljno jasno definisana i ujednačena. S druge strane, organizacione navike i otpor promjenama usporavaju implementaciju novih rješenja - ističe Doder.

Takođe, povjerenje korisnika, koje često opada s porastom starosne dobi, dodatno utiče na brzinu prihvatanja digitalnih kanala.

On smatra da moguće rješenje leži u paralelnom djelovanju - unapređenju zakonskog okvira, internoj edukaciji i izgradnji povjerenja kroz jednostavne i sigurne alate za korisnike.

O izazovima digitalizacije finansijskog sektora u regionu JIE govoriće se i u okviru konferencije DDays 2026 koja se 23. aprila održava u Banjoj Luci.

(Borislav Doder) - Digitalna transformacija ubrzava i pojednostavljuje poslovanje osiguravajućih društava, čineći procese bržim i efikasnijim. Komunikacija s klijentima postaje jasnija, brža i sa znatno manje prostora za greške, jer digitalni kanali standardizuju informacije i interakcije. Ona više nije opcija, već nužan korak razvoja, od internih procesa do prodaje i postprodajnih usluga - naglašava Doder.

Dodaje da sve ubrzava i dolazak generacija koje očekuju digitalno, jednostavno i dostupno iskustvo. - Ključ za unapređenje je u daljem razvoju omnichannel pristupa i edukaciji korisnika da digitalne usluge doživljavaju kao sigurnu i pouzdanu opciju - navodi Doder.

Istovremeno, regulatorni pomaci otvaraju prostor za daljnji razvoj tržišta.

- Pozitivan pomak je strateško opredjeljenje BiH za pristupanje SEPA području, što je ubrzalo donošenje ključnih propisa poput Zakona o elektronskom novcu i Zakona o platnim uslugama - navodi Majstorović.

Dodaje da ovi zakoni omogućavaju ravnopravan položaj institucijama elektronskog novca i platnim institucijama, čime se uvodi veća konkurencija bankama. U konačnici, najveću korist od ovih promjena imaju građani kroz niže troškove i kvalitetnije finansijske usluge.

Uz digitalizaciju, sve veći uticaj imaju fintech i insurtech kompanije, koje mijenjaju tradicionalne modele poslovanja i odnose na tržištu.

Prema Majstoroviću, saradnja banaka i fintech kompanija postaje nužna. Odnos fintech kompanija i banaka zavisi od same banke - neke fintech već prepoznaju kao partnere i aktivno ulaze u zajedničke projekte, dok druge još uvijek ne žele da prepoznaju promjene na tržištu.

(Boris Majstorović) - Fintech donosi inovaciju i agilnost, dok banke pružaju stabilnost, infrastrukturu i povjerenje korisnika. Na našem primjeru vidimo da partnerstva daju najbolje rezultate i omogućavaju brži razvoj novih usluga. S druge strane, ignorisanje promjena i zatvaranje prema fintechu može dugoročno imati negativne posljedice za same banke. Banke koje ne prepoznaju ovu finansijsko-platnu reformu biće na gubitku u narednom periodu - upozorava Majstorović.

Ipak, da bi promjene zaživjele, neophodna je i modernizacija infrastrukture.

- Postojeća platna infrastruktura u BiH ima solidne osnove, ali je još uvijek nedovoljno razvijena za punu implementaciju instant plaćanja i potpune interoperabilnosti. Trenutni sistemi su često zatvoreni i ne omogućavaju jednostavnu integraciju između različitih učesnika na tržištu. U praksi smo do sada pronašli samo jednu banku koja ima razvijene API-je za B2B povezivanje sistema. To jasno pokazuje da je nivo otvorenosti i tehnološke spremnosti još uvijek ograničen - dodaje Majstorović.

Slični izazovi prisutni su i u sektoru osiguranja, gdje insurtech dodatno pojačava konkurenciju. Prema Doderu, tradicionalne osiguravajuće kuće ne mogu ostati konkurentne u eri fintech i insurtech inovacija, bar ne u svom tradicionalnom obliku.

- Da bi ostale konkurentne, osiguravajuće kuće moraju evoluirati, usvajati tehnologije, razvijati digitalne kanale i mijenjati način razmišljanja. Njihova prednost je u iskustvu, povjerenju i postojećoj bazi klijenata, ali to više nije dovoljno bez inovacija - ističe Doder.

On dodaje da je ključ uspjeha u kombinaciji stabilnosti tradicionalnih sistema i agilnosti koju donose fintech i insurtech pristupi. - Konkretan korak naprijed je partnerstvo s tehnološkim kompanijama i kontinuirano ulaganje u digitalne kompetencije - smatra Doder.