Da li je bolje uzeti kredit sa fiksnom ili promjenjivom kamatnom stopom?

Bankama koje posluju u Federaciji BiH posao ide dobro. Iznos plasiranih kredita bilježi rast, a dobit u prva tri mjeseca 2018. je 84 mil KM.

Niske kamatne stope i atraktivne ponude privlače građane koji uzimaju kredit često i ne razmišljajući o tome da li će niske kamatne stope trajati "vječno" ili da li postoji "začkoljica" u ugovoru koja bi fiksne kamatne stope nakon nekog perioda vrlo lako mogla pretvoriti u promjenjive kamatne stope, piše Faktor.

O ovome je građane FBiH nedavno upozorila i Agencija za bankarstvo FBiH koja prati kretanja u monetarnoj politici SAD-a i Eurozone. Američke Federalne rezerve su u martu i junu povećale referentnu kamatnu stopu za 50 baznih poena, dok Evropska centralna banka (ECB) nije mijenjala kamatne stope, ali je potvrdila očekivanja o postepenom ukidanju programa otkupa obveznica do kraja godine, uz nastavak reinvestiranja glavnice dospjelih vrijednosnih papira onoliko dugo koliko to bude potrebno za održavanje povoljnijih likvidnosnih uvjeta i visokog stepena prilagodljivosti monetarne politike.

Rast Euribora

Ovo može utjecati na kretanje referentnih kamatnih stopa poput Euribora što je izuzetno važna informacije za građane FBiH koji su uzeli kredit sa promjenjivom kamatnom stopom, kazao je za Faktor direktor Agencije za bankarstvo FBiH (FBA) Jasmin Mahmuzić.

Naime, ugovor sa promjenjivom kamatnom stopom se sastoji od fiksnog dijela marže i promjenjivog dijela koji je najčešće Euribor, koji iako trenutno ispod nule, vrlo vjerovatno će rasti u naredne dvije godine. Time će rasti i kamatna stopa na kredit, odnosno iznos rate koju građani svaki mjesec plaćaju.

- Građani ponekad ne razmišljaju toliko unaprijed, a ja ih samo pokušavam upozoriti da u sve što rade ukalkulišu taj rizik i da će kamatna stopa vjerovatno početi rasti u naredne dvije godine – rekao je Mahmuzić.

Građanima je poručio da pri uzimanju kredita budu oprezni i da s takvim pristupom ne mogu pogriješiti te da ukalkulišu i sve buduće promjene kamatne stope i kakvog to efekta može imati na otplatne mogućnosti.

Šta će se desiti sa štednjom

Mahmuzić je istaknuo i da promjene kamatne stope neće nužno djelovati na promjene stopa prinosa štednih depozita.

- Mi smo sad prelikvidni, i imamo višak depozita u odnosu na potražnju. To je znak nedostatka našeg finansijskog sistema i da faktički finansiranje se vrši samo iz banaka. Nema drugih kanala gdje bi se novac mogao uložiti zarad daljnjeg investiranja od strane fondova, a ni banke nemaju razvijeno investicijsko bankarstvo. Tako da ljudi mogu držati pare samo u banci ili kod kuće. To nam povećava likvidnost banaka, a privreda s druge strane nema potrebe za parama i to onda smanjuje kamatu – navodi Mahmuzić.

Tri vrste kredita

Banke u FBiH nude građanima mogućnost da uzmu kredit sa fiksnom kamatnom stopom, promjenjivom kamatnom stopom te kombinovano da određen period stopa bude fiksna, a onda promjenjiva.

Stručnjaci s kojima je Faktor razgovaro generalno preporučuju fiksnu kamatnu stopu koja iako će u ovom trenutku biti veća od promjenjive, ipak nudi značajnu sigurnost.

Promjenjiva kamatna stopa pogotovo u slučaju kredita sa visokim iznosima i dugim rokom otplate za sobom povlači veliki rizik.

Što se tiče kombinovane "fiksne+promjenjive" kamatne stope, to je također rizičan poduhvat, piše Faktor.